Очень часто приходится слышать, что, оформив кредит, заёмщик принимает на себя некие кредитные обязательства. А чем же регламентируются взаимоотношения кредитора и заёмщика?

Кредитным договором, в котором чёрным по белому прописаны права и обязанности каждой из сторон!

Во сколько вам обойдётся потребительский кредит?

В числе неизменных пунктов любого кредитного договора можно назвать сумму кредитования, процентную банковскую ставку, наличие комиссий, штрафов и пени, а также способ выдачи денег заёмщику.

Но основной вопрос кредитного договора – это стоимость потребительского кредита или ипотеки, которая складывается из нескольких составляющих:

  • суммы самого кредита (так называемый основной долг);
  • банковских процентов, начисляемых за пользование кредитом;
  • комиссий, штрафов, пени, которые могут быть начислены в процессе пользования кредитом;
  • стоимости страхования – как залога и титула, так и жизни, и здоровья заёмщика.

Не имея должной квалификации и опыта, весьма трудно самостоятельно учесть все эти факторы. Впрочем, в настоящее время кредитные учреждения обязаны уведомлять заёмщика о полной стоимости кредита до момента подписания договора – это требование ЦБ РФ и Роспотребнадзора введено в практику с 2008 года. Сравнив сумму, которую заёмщик должен будет выплатить банку за время пользования кредитом, с той суммой, которую он получает в банке, можно понять, насколько велика переплата и выгодно ли оформлять тот или иной кредит.

Что включается в полную стоимость займа

В структуру кредитного договора в обязательном порядке должен быть включён график платежей. В идеале он может быть разбит на две колонки – сумма, подлежащая внесению, и срок платежа. Если в Вашем кредитном договоре этот пункт отсутствует, потребуйте, чтобы график платежей был Вам предоставлен.

Досрочно погасить кредит не желаете?

Аналитики указывают, что в последнее время у населения нашей страны явно превалирует интерес к «длинным деньгам», в качестве примера которых может выступить классическая ипотека. Однако не стоит забывать и о том, что кредитный договор должен регламентировать процедуру досрочного погашения займа.

В этом случае, сколько банков – столько и правил. Некоторые банки устанавливают мораторий на досрочное погашение – срок, во время которого досрочное погашение запрещено; как правило, такой период не превышает полгода. В другом случае заёмщик, решивший досрочно погасить кредит, обязан уплатить комиссию, размер которой или зависит от суммы досрочно погашаемого кредита, или является фиксированным. А часть банков не практикует ни штрафные санкции, ни моратории. Но даже если Вы не планируете досрочно погашать кредит, стоит проверить содержание этого пункта, чтобы в будущем не понести существенный материальный ущерб.

За просрочку могут наказать

Отдельный параграф кредитного договора касается санкций за просрочки при погашении задолженности. Обычно в нём записано, что за каждый день просрочки начисляется пеня или штрафы, которые иначе называются дополнительными сборами.

Согласие на использование имущества

Если задержка выплат составляет несколько дней, её принято называть технической; обычно она возникает, если у заёмщика нет возможности погасить кредит в оговоренный срок. Но в некоторых случаях просрочка может послужить поводом потребовать от заёмщика досрочно погасить всю сумму кредита единовременно. Известны случаи, когда подобное требование выдвигалось в результате 10-дневной задержки выплат, а наиболее часто просрочки возникают у заёмщиков, которые оформили несколько необеспеченных кредитов наличными.

Дополнительные условия договора

В числе дополнительных условий, которые может выдвинуть кредитор, обычно называют привлечение поручителей и созаёмщиков, а также оформление разных видов страхования.

В качестве созаёмщика при потребительском кредитовании обычно выступает супруг (супруга) заёмщика, который должен подтвердить своё согласие на оформление кредита и на то, что их общее имущество может стать одним из источников погашения кредита. Заёмщик обязан подтвердить, что его имущество не служит залогом по ранее оформленным кредитным обязательствам и не находится под арестом.

Ещё одно обязательное условие – подтверждение того факта, что заёмщик не несёт никаких имущественных и финансовых обязательств перед третьими лицами. Обычно эти требования носят формальный характер, но в случае судебных разбирательств фальсификация этой информации может трактоваться как уголовное преступление (мошенничество). В ряде случаев кредит может быть оформлен одновременно на нескольких граждан, состоящих в родственных отношениях. В этом случае они классифицируются как созаёмщики и несут солидарную ответственность по кредитным обязательствам.

При оформлении некоторых видов займов требуется участие поручителей.

Поручители – это граждане, которые отвечают за исполнение заёмщиком его обязательств своим имуществом и своими финансовыми средствами. В этом случае оформляется так называемый договор поручительства, который подписывается менеджером банка и поручителем, а один экземпляр этого договора вручается заёмщику.

Необходимость страхования залога (особенно в случае оформления ипотеки или кредита под залог недвижимости) и жизни заёмщика также должна быть зафиксирована в договоре.

Банк имеет право знать

Банк может обязать заёмщика уведомлять его о смене места жительства и регистрации клиента, о смене паспортных данных или места работы; эти требования также фиксируются в договоре. Кроме этого, в договоре обычно содержится пункт о том, что заёмщик разрешает передавать информацию о себе в Бюро кредитных историй. Конечно, Вы можете отказаться выполнить это требование, но тогда и банк, скорее всего, откажет в выдаче кредита. А вот если у Вас положительная кредитная история, этот факт наверняка поможет Вам добиться существенных льгот при оформлении кредита.

Не имея опыта и соответствующего образования, довольно трудно самостоятельно разобраться во всех тонкостях оформления кредитного договора. А если на кону стоит значительная сумма, и Вы осознаёте всю серьёзность ситуации, советуем Вам обратиться за помощью к кредитным брокерам.

Интересное видео по теме