Если вы решили получить кредит в той или иной банковской организации и думаете, что в его полную стоимость входит лишь основная задолженность и проценты, которые начислены на него — то вы ошибаетесь.

Кроме этого нередко в полную стоимость займа включено еще много дополнительных выплат.

При этом независимо от вида ссуды и целей кредитования, полная стоимость всякого кредита должна содержать лишь платежи, предусмотренные договором на кредит. В соответствии с указом Банка России все сведения о платежах и их сроках по кредиту должны быть полностью предоставлены банковской организацией заемщику, и зафиксированы в договоре на кредит или дополнительном соглашении к нему.

Банки могут скрывать некоторые выплаты

Конечно, банки, заботящиеся о своей репутации, ставят в известность своих клиентов обо всех выплатах, входящих в полную стоимость займа, еще до подписания договора. Но отдельные банки предпочитают скрывать информацию от своих заемщиков, которые в дальнейшем вынуждены переплачивать по кредиту. Следовательно, чтобы не попасть на крючок нерадивым банкирам, потенциальному заемщику нужно самостоятельно разобраться в полной стоимости кредита. Важными компонентами полной стоимости займа являются основная задолженность и проценты, начисленные банком на него.

Банки могут скрывать выплаты

Причем есть два основных вида погашения кредита:

  • дифференцированная выплата;
  • аннуитет.

Дифференцированная выплата

При дифференцированной выплате основная задолженность разбивается на одинаковые части, которые погашаются каждый месяц одновременно с процентами, которые начислены на остаток основной задолженности. Преимущество заключается в том, что при частичной досрочной выплате снизятся начисленные на остаток долга проценты и, соответственно, — размер ежемесячного платежа.

Аннуитет

При аннуитете на весь период кредитования на равные части разбивается уже не основной долг, а сами платежи, которые даже при частичной досрочной выплате кредита все равно будут неизменными (просто уменьшится срок кредитования). Разумеется, аннуитет имеет много недостатков в сравнении с дифференцированным платежом, так как большую часть выплат по процентам клиент отдает уже в первой половине срока кредитования. Да и расчет платежей таков, что размер переплаты при аннуитете будет значительно выше при иных равных условиях.

Аннуитет

Кроме того, в отдельных случаях в полную стоимость включено рассмотрение заявки на ссуду, оформление договора на кредит, а также комиссии за обслуживание займа, выпуск и обслуживание в течение года карт (расчетных и кредитных).

Оплата заявки

При кредитовании физ. лиц оплата за рассмотрение заявки на ссуду является распространенным явлением. И такую оплату потенциальные заемщики обязаны внести непосредственно после обращения в банковскую организацию, после чего уже начинается рассмотрение заявки клиента. Обратите внимание, что даже при отказе по кредиту эта сумма несостоявшемуся клиенту не возвращается, так как оплачиваются трудозатраты банка на рассмотрение данного дела. Комиссия за выдачу займа, открытие и ведение счетов клиента составляет весомую часть полной стоимости кредита (иногда размеры превышают 10% суммы займа).

Страховка, нотариус, оценщик и т.д.

Нередко полная стоимость кредита включает и платежи третьему лицу. Обычно, это касается крупных займов, которые подразумевают покупку автомобиля, квартиры и иного имущества, которое банковские организации требуют застраховать. Следовательно, полная стоимость займа включает оплату страховки, выплаты нотариусу, оценщикам недвижимости и др. Заемщикам необходимо помнить, что при погашении кредита им могут предложить дополнительные платежи, не входящие в его полную стоимость. К ним относятся выплаты, возникающие при несоблюдении условий займа (пени и штрафы за неустойку и просрочку выплат), комиссии за досрочное погашение займа в тех случаях, если они предусмотрены договором на кредит.

Интересное видео на тему