На сегодняшний день редко можно встретить человека, который ни разу в жизни не брал кредит, и тому есть ряд причин. Кредит — это самый быстрый способ получения денег для срочных целей. При этом, не надо занимать деньги у родственников, подбирая при этом слова и убеждая их, что вы обязательно вернете, достаточно принести нужный пакет документов в банк и в короткое время Вы получаете нужную вам сумму денег на свои нужды.

Конечно, немаловажную роль сыграет и то, как дисциплинированно кредитор выплачивал предыдущие кредиты, что называется кредитной историей. Для тех, у кого она идеальна, некоторые банки даже предлагают более выгодные условия договора.

Чаще всего деньги в банке берут для следующих целей:

  • Развитие или открытие бизнеса;
  • Ремонт или покупку жилья;
  • Лечение;
  • Отдых;
  • Получение образования;

Как подготовиться к получению кредита?

Прежде чем взять заем в банке необходимо получить справки о реальных доходах кредитора с места работы, что не всегда получается сделать сразу, а вот посчитать итоговую сумму кредита можно даже не выходя из дома.

Подготовиться к получению кредита

Высчитать сумму кредита можно одним из трёх способов:

  • воспользоваться кредитным калькулятором онлайн;
  • просчитать суммы займа по формуле;
  • сумму кредита просчитают вам в банке.

Прежде, чем взяться за расчет суммы кредита, необходимо учесть целый ряд факторов, таких, как процентная ставка кредита, которая может быть годовая или месячная.

Именно процентной ставкой и стараются заманить многие банки, рекламируя все новые виды кредита. Обязательно берется в учет срок кредита, который может быть взят на двенадцать месяцев или на двадцать лет. Также важно брать во внимание сумму единовременной комиссии банка и сумму ежемесячной комиссии банка.

К вышеперечисленным факторам могут присоединиться и страховые платежи, а также платежи при поступлении денег на счет. Все это надо учитывать, так как иначе вычислить сумму кредита просто не удастся. При некоторых видах кредита, например, страхование жизни, это будет просто необходимым, а в других случаях его требовать не будут.

Из чего состоят платежи по кредиту?

Кредитный платеж — это далеко не только та сумма, которую вы берете в банке для своих нужд. В итоге она будет больше, потому что включает в себя дополнительные статьи. А насколько эта сумма будет больше, будет зависеть еще и от того на какой период взят кредит.

  1. Основной долг — это та сумма, которая была взята у банка и называется основным долгом или телом кредита. Так, если Вы брали в банке 250 тысяч рублей, то основной долг будет именно таким — 250 тысяч рублей, и кредитор каждый месяц выплачивает часть этой суммы. А та сумма, которая еще не выплачена, будет называться остатком по основному кредиту. То есть основной долг — это сумма, которая попала кредитору в руки.
  2. Проценты по долгу — представляют собой сумму, которую кредитор платит банку за возможность пользоваться деньгами банка. Размер данной суммы определяется той процентной ставкой, которая будет указана в договоре, она же и фигурирует в рекламах. Например, если процентная ставка составляет 20% в год, то от 250 тысяч рублей в год надо выплатить 50 тысяч рублей сверх того, что кредитор получил в банке, но это еще не все.
  3. Комиссия — ее банк берет с кредитора за свою работу. Сумма комиссии может быть разной и называться по-разному. Комиссию берут за открытие счета, за расчетные услуги, за выдачу кредита и тому подобное. Кредитор может столкнуться с понятием «дополнительные комиссии». Они устанавливаются банком на случай, если кредитор не пользуется кредитной картой, а, например, снимает деньги через банк. Или снимает деньги в месяц чаще, чем установлено в договоре. Также, комиссию придется платить, если кредитор погашает свой кредит раньше установленного срока.
  4. Штраф — начисляется тогда, когда кредитор просрочил сумму оплаты кредита. Каждый банк устанавливает свои правила штрафования, что должно быть расписано в договоре.
  5. Дополнительные платежи — они предусмотрены только в некоторых видах кредита.

Так, например, если кредитор берет займ под залог определенного имущества, то необходимо будет дополнительно оплатить оценку предмета залога. Если кредитор решил взять крупный кредит, ипотеку или автокредит, то придется заключить договор о страховании жизни.

Надо еще добавить, что комиссия может рассчитываться как в процентном соотношении, так и быть фиксированной. Следует учесть, что иногда банки стараются сделать сумму комиссии более привлекательной для кредитора и указывают ее месячный размер. Но тут надо быть внимательным. Если банк сулит комиссию 1% в месяц, то в год она будет составлять уже 12% и это вдобавок к главной процентной ставке и основному долгу.

Типы платежа и его виды

Дифференцированные платежи представляют собой такой тип выплат, где каждый месяц сумма выплачиваемых денег уменьшается. Это происходит потому, что равными частями выплачивается только тело кредита, а процент начисляется на остаток. Переплата тут небольшая, но такую схему погашения кредита может себе позволить только тот кредитор, чьи доходы существенно велики.

Аннуитетный платеж представляет собой тип оплаты тела кредита и процентов по нему равными размерами сумм каждый месяц. То есть, размеры выплат каждый месяц будут неизменно одинаковыми. В этом случае кредитор должен быть предупрежден о том, что переплата будет больше, но бывают и исключения.

Какой тип платежа более выгоден заемщику?

Аннуитетная схема платежа доступна для большинства заемщиков, так как выплаты всего кредита распределяются равномерно.

А если выбрать дифференцированные платежи, то доход кредитора должен быть на четверть больше, чем при первой схеме.

При аннуитетном варианте погашения кредита основной долг медленно тает, а начисляемые проценты повышаются. При этом, при погашении долга раньше назначенного срока, ранее выплаченные проценты будут потеряны, а вот при выплате кредита по дифференцированной схеме погашение долга осуществляется без особых потерь для кредитора.

Выплачивать кредит по дифференцированной схеме в состоянии только тот заемщик, у кого есть большой доход, поэтому добиться начисления выплат по этой схеме может далеко не каждый. В этом случае доход заемщика должен быть хотя бы на одну пятую выше, чем допустимый доход при аннуитетной схеме.

Таким образом, смело можно сделать вывод, что вид платежа выступает главным параметром кредита, но берется он во внимание только в совокупности с остальными параметрами займа.

Преимущества кредитного калькулятора онлайн

Подобными калькуляторами заполонен интернет. Предлагают правильно вычислить сумму займа, при этом будет достаточно ввести все необходимые параметры.

Преимущества кредитного калькулятора

Преимуществ у кредитного калькулятора масса:

— позволяет рассчитать сумму кредита, учитывая уровень дохода и возможности кредитора;

— рассчитывает любые виды кредита — потребительские, на авто, ипотечные, на лечение, на учебу и тому подобное.

При этом, не имеет значения, в какой банк Вы планируете обратиться. Кредитный калькулятор в состоянии учесть даже такие нюансы, как комиссия банка за ведение кредита.

Как вычислить стоимость займа?

Давайте сделаем полный расчет стоимости займа по следующим параметрам и факторам. Нам необходимо взять кредит в банке в размере 250 000 рублей, на период двенадцать месяцев, с годовой процентной ставкой 15%. За выдачу кредита банк запрашивает комиссию в размере 1000 рублей. А обслуживание кредита будет составлять один процент ежемесячно, других платежей не предусматривается.

Получаем следующие цифры:

Основной долг = 250 000 рублей

Единоразовая комиссия = 1000 рублей

Кредитные проценты за год = 37500 рублей

Комиссия за обслуживание кредита за год = 30 000 рублей

Все эти цифры прибавляются вместе и получается, что кредитор в течении года должен вернуть банку сумму в 310 000 рублей. Получается, стоимость кредита, а не основного долга, является очень важным показателем. От нее и зависит, будет ли в состоянии кредитор выплачивать долг банку или нет. Именно поэтому, перед тем как оформлять кредит очень важно правильно высчитать итоговую его сумму.

Еще стоит обратить внимание на то, что банк может изменять процентную ставку кредита!

Таким образом, первым делом, что надо сделать перед тем, как вы возьмете кредит, это просчитать его стоимость и прочитать условия договора. Если Вы заметили, что банк нарушает условия договора и требует выплату непредусмотренных платежей, то вы можете обжаловать такие требования в суде.

Видео на тему