Развитие российского бизнеса – одна из основ развития отечественной экономики. Но создать конкурентно способный бизнес невозможно без существенного вливания финансовых ресурсов.

В чем сложности для банков?

Кредитование малого и среднего бизнеса представляет для банка сложную дилемму по принципу «и хочется, и колется». С одной стороны, такие кредиты выгодны банку и нужны бизнесу. Небольшие предприятия всегда испытывают нехватку денежных средств, но вынуждены работать по «серым» схемам, и это серьезно затрудняет оценку рисков и выгодности подобных клиентов для банка. Что касается корпоративных заемщиков, то они уже давно и прочно сотрудничают с федеральными кредитными учреждениями.

Банки по-прежнему жалуются на несовершенство российского законодательства при решении залоговых споров в суде и политику Центробанка в плане создания обязательных резервов. Однако, следуя велениям времени, в последнее время кредитные структуры стали более активно инвестировать кредитные средства в малый и средний бизнес.

Что банки могут предложить бизнесу на сегодняшний день?

Самые востребованные предложения таковы:

  • Инвестиционный кредит;
  • Овердрафт;
  • Кредитная линия.

Кредитование бизнеса сложности для банков

Инвестиционный кредит и его особенности

Кредит на развитие бизнеса или инвестиционный кредит особенно актуален для клиентов, представляющих средний и малый бизнес. Для корпоративных клиентов проблема получения кредита стоит не так остро, поскольку крупные банки охотно работают с высшей категорией заемщиков.

Инвестиционный кредит имеет несколько отличительных особенностей:

  1. Во-первых, в большинстве своем это кредиты на средний срок или долгосрочные кредиты. Средние сроки кредитования составляют от 3 до 7 лет. Не каждый коммерческий банк может позволить себе выдачу кредита на такой срок из-за краткосрочности собственных активов. С другой стороны, предпринимателям брать кредит на меньшие сроки выгодно только при высокой оборачиваемости средств. А так как от начальной точки запуска проекта до его конкретной реализации (запуска производства) проходит довольно длительный срок, бизнесу выгоднее «длинные» кредиты, рассчитанные на время реализации проекта.
  2. Во-вторых, инвестиционные кредиты характеризуются довольно высокой процентной ставкой, поскольку с увеличением срока кредитования процентная ставка также имеет тенденцию возрастать. Довольно редко коммерческие банки заранее оглашают размер процентной ставки, апеллируя к традиционной формулировке об «индивидуальности каждого клиента» — в данном случае на размер банковской ставки по кредиту будет влиять множество факторов, начиная от качественного и аргументированного бизнес-плана и заканчивая положительной кредитной историей.
  3. В-третьих, банки предпочитают работать с обеспеченными кредитами. В залог банки охотно берут недвижимость и автомобили, находящиеся в собственности частного лица или компании, а также оборудование и технику. В качестве поручителей могут выступать как физические, так и юридические лица. В ряде случаев при оформлении инвестиционного кредита обязательным является наличие собственных средств заемщика.
  4. И, в-четвертых, инвестиционный кредит – это целевой кредит, который может быть использован действующим бизнесом для приобретения основных средств, их ремонта и модернизации, а также на развитие новых направлений производства.

Малый бизнес

Овердрафт – оперативное управление ликвидностью

Для расчета с поставщиками, покупателями и выплаты зарплаты очень удобно использовать расчетный банковский счет. Часто случается, что деньги со счета использованы полностью, а клиенту банка нужно срочно оплатить платежные документы.

В этом случае выгоднее всего воспользоваться краткосрочным кредитом, который носит название овердрафт.

Пользование овердрафтом долгое время было прерогативой корпоративных клиентов ввиду прозрачности их бизнеса. Но в связи с отходом в последнее время от серых схем, многие предприятия среднего и малого бизнеса также начали пользоваться овердрафтом для пополнения своих оборотных средств.

В чем заключаются выгоды этого вида кредитования?

  1.  Во-первых, в качестве обеспечения по овердрафту банки принимают поручительство основных учредителей, поэтому не нужно тратить время на оформление залога.
  2. Во-вторых, овердрафт выдается на короткий срок, что означает невысокие проценты и быстрый возврат долга за счет автоматического списания средств со счета заемщика по мере их поступления.
  3. В-третьих, банки очень быстро рассматривают документы по кредитной заявке.
  4. В-четвертых, проценты нужно выплачивать только за срок пользования кредитом и на ту сумму, которой клиент реально воспользовался.
  5. В-пятых, пользование овердрафтом благоприятно влияет на статус компании в глазах клиентов, персонала и поставщиков, ведь своевременное реагирование на нехватку денежных средств на счете – одна из составляющих имиджа успешной компании.

Для того, чтобы воспользоваться овердрафтом, заемщик должен иметь действующий расчетный счет в банке, на который регулярно поступают денежные средства. Если доход предприятия носит сезонный характер, то данный вид кредитования клиенту не подходит. Также банки обращают внимание на срок существования предприятия: он должен быть не менее полугода. Лимит (максимальная сумма) овердрафта зависит от размера денежных поступлений на расчетный счет клиента.

Кредитная линия и где она заканчивается

Для решения временных денежных проблем предприниматели также пользуется еще одной банковской услугой – кредитной линией. Кредитная линия — это юридически оформленное обязательство кредитора предоставлять клиенту кредиты в пределах оговоренного времени и лимита. Эти денежные средства заемщик может брать частями (траншами) в разрезе кредитной линии.

Существует два варианта кредитной линии:

  • возобновляемая
  • не возобновляемая.

Открытие не возобновляемой кредитной линии клиенту – это установление определенного лимита выдачи заемных средств, а также суммы и количества возможных траншей. Как только клиент полностью выбирает лимит, его пользование кредитной линией заканчивается.

Возобновляемая кредитная линия работает по принципу кредитной пластиковой карты. Число траншей не ограничивается, а вот размер будет зависеть от лимита установленной задолженности. Как только заемщик погашает свой долг перед банком (полностью или частично), он вновь имеет право пользоваться кредитом.

Кредитная линия может использоваться как физическими (например, при «посеместровой» оплате за обучение), так и юридическими лицами (например, финансирование долевого строительства жилья, когда средства перечисляются за каждый этап работ отдельно), и ее использование гораздо выгоднее обычного кредита, ведь начисление процентов происходит лишь на ту сумму, которой воспользовался клиент.

Интересное видео на тему