Неважно, какую сумму денег вы собираетесь взять у банковского учреждения в долг, проценты по займам придется оплатить в обязательном порядке. Их величина может быть различной и зависит от кредитной политики банка, выбранной вами программы кредитования и многих других факторов.

Следует сразу оговориться, что в данном случае под займом банка понимается кредит, то есть процентный заем, который выдается банковской организацией, выступающей, в свою очередь, одновременно заимодателем и посредником между субъектами, инвестирующими денежные средства в деятельность учреждения, и заемщиками. В то же, если кредит можно считать в полной мере займом, то заем является кредитом лишь отчасти.

Начисление процентов по кредиту

Как рассчитываются проценты по займам?

Если у вас есть экономическое образование или вы уже неоднократно обращались в банк с целью оформить ссуду, кредит и др., то знаете, что проценты по займам могут начисляться по-разному. Если же опыт общения с банковскими работниками вы приобрести еще не успели, предлагаем рассмотреть методы начисления процентов на сумму долга.

В основном в кредитных учреждениях сегодня используют аннуитетные платежи, единовременные возвраты кредитов при условии периодической уплаты процентов и ежемесячные возвраты частей кредита с одновременной оплатой процентов. При ежемесячном возврате части займа с процентами в первую очередь определяется величина платежа по кредиту путем деления суммы долга на период кредитования.

Полученная в результате расчетов сумма ежемесячного платежа будет постоянной на протяжении всего периода кредитования, то есть ее не нужно пересчитывать несколько раз. Особенностью данного метода начисления процентов по займу является то, что они начисляются на остаточную сумму долга, то есть первый процентный платеж будет максимальным, а последний минимальным.

Зачастую клиенты сами обращаются к работникам банка с просьбой именно так рассчитывать цену кредита, в то время как банковскому учреждению выгоднее воспользоваться другими методами начисления.

Что касается метода аннуитетных платежей, то ежемесячные погашения вместе с процентами устанавливаются равновеликие, а сами проценты по займам не меняются с течением времени. Характерной особенностью данной методики расчета является постепенный рост платежа по кредиту с одновременным уменьшением процентных платежей.

Аннуитетные платежи используются большинством банков, при подобных расчетах клиенту не нужно ежемесячно рассчитывать, сколько придется заплатить в этот или другой раз.

При использовании метода единовременного возврата кредита при условии периодической уплаты процентов основная сумма долга возвращается заемщиком банковскому учреждению в последний период кредитования. Платеж по процентам в данном случае будет постоянным и рассчитывается путем умножения суммы кредита на ставку процента в долях.

Как отражаются проценты в договорах займа?

Обязательным условием получения займа является заключение договора займа с кредитным учреждением. Согласно договору, одна сторона соглашается передать деньги и т. д. в собственность другой стороне, которая, в свою очередь, в установленные сроки обязуется вернуть всю сумму долга с учетом или без учета процентов по нему. В данном случае имеется в виду, что проценты по договору займа могут быть не установлены по решению сторон соглашения. Кроме того, возможен еще один вариант, когда ставка процента имеет место, но не указывается намеренно на дату оформления займа, а определяется на день уплаты суммы долга заемщиком.

Как отражаются проценты по кредиту

Если вы заключили соглашение с банком, где указаны проценты по договору займа, то можете при согласии заимодавца (банковской организации) досрочно погасить свои долговые обязательства. При этом для возврата беспроцентного займа вам такое согласие получать не нужно.

Тем, кто хотя бы раз оформлял заем в форме кредита в Сбербанке, ВТБ24 и т. д., известно, что сумму займа считают возвращенной лишь только в том случае, когда все долговые денежные средства, включая проценты, зачислены на счет банковской организации. При возникновении задержек выплат по обязательствам со стороны заемщика банк имеет право начать начислять дополнительные процентные платежи на сумму долга, которые оговорены в договоре займа (кредитном договоре банка) чаще всего в виде штрафов, неустоек и пени.

Более того, если имеет место рассрочка, то есть погашение долга по частям, заимодавец может спровоцировать возврат остаточной суммы займа и процентов по нему (конечно, в случае, когда это предусмотрено заключенным договором).

Какой процентный заем выгоднее оформить?

В настоящее время все займы, которые позволяют оформлять кредитные учреждения, являются процентными займами. В банках, в основном, используются займы с фиксированными процентными ставками, хотя в отдельных случаях ставка процента может быть установлена переменная (плавающая).

Возникает вопрос, почему же процентный заем с переменной ставкой пока не так популярен, как его аналог с фиксированной ставкой процента. Ответ на самом деле довольно прост.

  1. Во-первых, заемщик и банковское учреждение идут на большой риск, оформляя договор займа с подобным условием начисления процентов, так как каждый из участников соглашения может в итоге потерять свои деньги.
  2. Во-вторых, развитие отечественной экономики и банковского сектора настолько нестабильно, что даже самый грамотный заемщик вряд ли сможет предсказать, какой будет стоимость межбанковских займов через месяц или полгода, не говоря уже о тех периодах кредитования, которые исчисляются годами и десятками лет.

Выводы

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что сейчас процентные займы с фиксированной ставкой процента – наиболее приемлемый вариант для заемщика со средним уровнем платежеспособности. С другой стороны, если платежеспособность клиента банка высокая, а сам он хорошо ориентируется в макроэкономических показателях, можно рискнуть и попробовать оформить заем с переменной ставкой.

В заключение отметим, что оформление займа – не такая простая задача, как может показаться на первый взгляд. Вы должны хотя бы чуть-чуть разбираться, каким образом банк строит свою деятельность, какие методы начисления процентов использует и т. д.

Интересное видео по теме